Ich möchte mein Geld sicher anlegen

Vom Berufseinsteiger bis zum Facharbeiter – der Vermögensaufbau ist ein wichtiges Ziel im Leben. Damit er auch in Zeiten von niedrigen Zinsen gelingt, sind eine clevere Auswahl der Geldanlage sowie eine passende Anlagestrategie entscheidend. Ob flexibel, langfristig oder sicherheitsorientiert: Es gibt viele Möglichkeiten, wie Sie Ihr Geld anlegen können. Dabei ist es auch möglich, verschiedene Anlageformen in einem Portfolio zu mischen. Mit diesen Tipps finden Sie die richtige Geldanlage.

Der richtige Zeitpunkt zum Sparen

"Wenn ich erst mal mehr verdiene, fange ich mit dem Sparen an." Oder: "Das nächste Weihnachtsgeld lege ich an." An diesen Vorsätzen ist nichts auszusetzen, wenn ihnen Taten folgen. Doch wer seine Sparpläne von bestimmten Ereignissen abhängig macht, verliert wertvolle Zeit beim Aufbau von Vermögen.

Je früher, desto besser

Was du heute kannst besorgen, das verschiebe nicht auf morgen – dieses Sprichwort gilt auch beim Sparen oder Geld anlegen. Je früher Sie beginnen, desto länger hat Ihr Vermögen Zeit, um zu wachsen. Das gilt für regelmäßiges Sparen genauso wie für eine langfristige Geldanlage.

Mit kleinen Beträgen zum Vermögen

Nicht jeder verzeichnet am Ende des Monats ein dickes Plus auf dem Konto, vor allem zu Beginn des Arbeitslebens. Doch auch mit kleinen Schritten lassen sich große Ziele erreichen. Verschieben Sie also den Vermögensaufbau nicht auf bessere Zeiten, sondern legen Sie Ihr Geld entsprechend Ihrer finanziellen Möglichkeiten an. Denn auch aus kleineren Sparbeträgen kann mit der Zeit ein beachtliches Vermögen entstehen.

Sparquote erhöhen

Lebenssituationen verändern sich: Eine Gehaltserhöhung oder ein neuer Job können für größere finanzielle Spielräume sorgen. Da liegt es nahe, den eigenen Lebensstandard entsprechend anzupassen. Vielleicht wünschen Sie sich ja schon seit Längerem ein neues Auto oder eine größere Wohnung. Verlieren Sie jedoch nicht Ihre finanziellen Ziele aus den Augen. Wenn Sie gleichzeitig Ihre Sparquote erhöhen, kann Ihr Vermögen auch schneller wachsen.

Grafik: Verfügbares Einkommen Deutschland

Sparpotenzial bestimmen

"Wie viel Geld soll ich sparen?" Dies ist abhängig von Ihrer Lebenssituation, Ihren Zielen, Ihrem Einkommen und Ihren Vermögenswerten.

Rechnen Sie aus, wie viel Vermögen Sie ansparen können.

Lebenssituation beleuchten

Nehmen Sie Ihre momentane Lebenssituation unter die Lupe, bevor Sie die Investition in eine Geldanlage angehen. Der wichtigste Faktor ist eine stabile finanzielle Basis, zum Beispiel durch ein regelmäßiges Einkommen. Dieses bildet nicht nur die Grundlage für Ihren Lebensunterhalt, sondern auch für Ihre Geldanlage. Dabei spielen auch Ihre beruflichen Aussichten eine entscheidende Rolle. So können Sie bei Beförderungen oder neuen Tarifabschlüssen Ihre Sparrate entsprechend anpassen.

Einnahmen und Ausgaben gegenrechnen

Eine Bilanz Ihrer monatlichen Einnahmen und Ausgaben veranschaulicht Ihre finanziellen Möglichkeiten. Die Einkünfte sind meist schnell berechnet. Neben Ihrem Gehalt müssen Sie dabei eventuell zusätzliche Einnahmequellen wie Kindergeld, Unterhalt oder Einkünfte aus vermieteten Immobilien berücksichtigen. Auf der Ausgabenseite gibt es oft viele unterschiedliche Posten. Listen Sie alle festen und variablen Kosten auf, zum Beispiel

  • Miete und Nebenkosten
  • Strom und gegebenenfalls Gas
  • Telefon und Internet
  • Versicherungen, Altersvorsorge und Verträge
  • Lebensmittel und Haushaltsausgaben für zum Beispiel Putzmittel oder Medikamente
  • Auto und öffentliche Verkehrsmittel
  • Abonnements für Zeitungen und Zeitschriften
  • Sonstige Ausgaben

Für variable Ausgaben können Sie einen Mittelwert nehmen. Rechnen Sie all diese Ausgaben zusammen und ziehen Sie sie von Ihren Einkünften ab. So wissen Sie, wie viel Geld Sie am Ende des Monats übrighaben.

Tipp: Eine Auflistung aller Kostenfaktoren kann Einsparpotenziale aufzeigen. Vielleicht beziehen Sie eine Zeitschrift, die Sie nicht mehr lesen. Dann kündigen Sie das Abonnement. Nehmen Sie auch Ihre Versicherungen unter die Lupe. Zu teure Verträge können Sie durch günstigere ablösen. Ein Berater Ihrer Bank vor Ort hilft Ihnen dabei, Ihren Versicherungsschutz zu optimieren.

Persönliche Ziele kennen

Ebenso wie Ihre aktuelle finanzielle Situation, sind auch Ihre Lebensziele ausschlaggebend für die Höhe Ihrer Sparrate. Machen Sie sich Gedanken darüber, wie Ihr Leben in Zukunft aussehen soll. Wenn Sie zum Beispiel in absehbarer Zeit in die eigenen vier Wände ziehen wollen, ist es empfehlenswert, Eigenkapital für den Kauf der Immobilie anzusparen. Ziele wie dieses sollten Sie berücksichtigen, wenn Sie Ihre persönliche Sparrate realistisch einschätzen möchten. Ein genaues Bild von Ihrem Leben und Ihren Zukunftsaussichten bildet die Entscheidungsgrundlage für Ihren Vermögensaufbau.

Wie viel soll ich sparen?

Laut Statista sparen die Deutschen durchschnittlich 9,9 Prozent ihres monatlich verfügbaren Einkommens. Es gibt jedoch keine allgemeingültige Empfehlung für den richtigen Sparbetrag. Schaffen Sie sich ein genaues Bild von Ihrer finanziellen Situation. Wenn Sie bereits über Ersparnisse verfügen, rechnen Sie diese zusammen. Das können Bargeld, ein Bausparvertrag oder auch Aktien sein. Ihr vorhandenes Vermögen wirkt sich ebenso auf die Auswahl geeigneter Anlageformen aus wie Ihr Sparpotenzial. Überlegen Sie, welchen Betrag Sie längerfristig in eine Geldanlage, beispielsweise Wertpapiere oder Edelmetalle wie Gold, investieren oder welchen Sie monatlich, zum Beispiel in Form von Tagesgeld, zurücklegen wollen.

Wussten Sie schon ...?

Grafik: Sparquote der Deutschen

Persönliches Anlageziel festlegen

Bevor Sie sich für eine Anlagestrategie entscheiden, sollten Sie Ihre Ziele kennen. Denn nur wenn Sie wissen, wo die Reise hingehen soll, können Sie richtig planen und entscheiden.

Stellen Sie sich ein paar wichtige Fragen, bevor Sie Ihr Geld investieren:

  • Wofür wollen Sie sparen oder Ihr Geld anlegen?
  • Wollen Sie eine größere Summe investieren oder monatlich etwas Geld zurücklegen?
  • Über wie viel Geld wollen Sie am Ende verfügen?
  • Wie lange wollen Sie Ihr Vermögen in einer Anlageform binden?
  • Welchen Betrag benötigen Sie kurzfristig?
  • Wie wichtig sind Ihnen Sicherheit und Ertrag bei der Investition in eine Geldanlage?
  • Wie hoch ist Ihre Risikobereitschaft: Sind Sie bereit, für mehr Rendite ein höheres Risiko einzugehen?
  • Können Sie einen eventuellen Verlust Ihres Vermögens verkraften?

Rücklagen bilden

Die Waschmaschine ist defekt oder das Auto benötigt eine Reparatur, um durch den TÜV zu kommen: Damit unvorhergesehene Kosten nicht zum Problem werden, helfen kleinere Beträge als eiserne Reserve. So entsteht kein Loch in der Haushaltskasse. Allerdings benötigen Sie ein finanzielles Polster für planbare oder absehbare größere Ausgaben wie die Erneuerung der Heizungsanlage. Bei Rücklagen stehen Sicherheit und schnelle Verfügbarkeit einer Geldanlage im Vordergrund. Mit monatlichen Sparbeträgen können Sie Ihren Notgroschen vorausschauend bilden.

Flexibel bleiben

Geld sparen oder anlegen ist eine gute Sache. Bewahren Sie sich dennoch eine gewisse Flexibilität. Ihre Sparrate sollte nicht so hoch sein, dass Sonderanschaffungen nicht mehr möglich sind. Auch die Investition in langfristige Anlageformen sollte Ihren finanziellen Spielraum nicht zu stark einschränken. Legen Sie fest, auf wie viel Geld Sie jederzeit zugreifen können wollen.

Langfristig planen

Heute soll es ein neues Auto sein, in ein paar Jahren eine eigene Immobilie. Die benötigten Summen für Ihre Wünsche fallen sehr unterschiedlich aus. Welches Ziel Sie auch anstreben: Bedienen Sie sich nicht aus einem kurzfristigen Impuls heraus an Ihrem langfristig verplanten Geld. Mit dieser Strategie sparen Sie den erforderlichen Anlagebetrag am effektivsten zusammen.

Auf ein Ziel sparen

Ob Altersvorsorge, Immobilienfinanzierung oder finanzielle Absicherung – Anlageziele sind vielfältig. Je nach Sparplan ist eine andere Spar- oder Anlageform die richtige. Wenn Sie wissen, wofür Sie das Geld benötigen, können Sie die passende Anlage wählen. Eine Immobilie ist beispielsweise eine solide Kapitalanlage und zugleich eine Investition in Ihre Altersvorsorge. Wenn Sie für ein Eigenheim sparen, ist eine ständige Verfügbarkeit nicht wichtig, aber die Sicherheit umso mehr. Deshalb bietet sich zum Beispiel ein Bausparvertrag an. Ihre Bank vor Ort berät Sie gerne und hilft Ihnen, die passende Anlagestrategie festzulegen.

Wussten Sie schon ...?

Grafik: Sparmotive der Deutschen

Die passende Geldanlage finden

Flexibel oder langfristig, regelmäßig oder sporadisch, chancenorientiert oder sicherheitsorientiert: Es gibt viele Möglichkeiten, wie Sie Ihr Geld anlegen können. Entscheidend sind Ihre Ziele, um die passende Geldanlage und Anlagedauer auswählen zu können.

Anlagedauer bestimmen

Ich will jederzeit über mein Geld verfügen können.

Was auch passiert, Sie wollen finanziell vorbereitet sein. Geld anlegen oder sparen und flexibel bleiben sind keine Gegensätze. Legen Sie Ihr Kapital so an, dass Sie jederzeit darüber verfügen können. Sie bilden Rücklagen, sparen für einen Urlaub oder legen monatliche Überschüsse zurück. Mit flexiblen und sicheren Anlageformen wie einem Sparkonto oder Tagesgeldkonto haben Sie eine höhere Liquidität und können immer auf Ihr zurückgelegtes Vermögen zugreifen.

Ich will eine größere Summe langfristig anlegen.

Gut Ding will Weile haben – das gilt auch für Ihre Anlagestrategie. Sie benötigen Ihr Vermögen oder einen Teil davon für mehrere Monate oder Jahre nicht? Dann lohnt es sich, Ihr Geld langfristig anzulegen. So gehen Sie sicher, dass Sie das Geld für morgen nicht schon heute ausgeben. Außerdem besteht die Chance, durch einen langen Anlagezeitraum mehr Rendite zu erzielen. Legen Sie Ihr Geld langfristig in Festgeld, Fonds wie Aktienfonds und Rentenfonds oder Zertifikaten an.

Ich will regelmäßig einen gewissen Betrag zur Seite legen.

Langsam, aber stetig – so wollen Sie Ihr Vermögen aufbauen. Mit regelmäßigen Beiträgen kann über einen gewissen Anlagezeitraum ein kleines Vermögen zusammenkommen. Ob Bausparen, Fondssparplan, VL-Sparen oder Wertpapiere: Für jedes Ihrer Ziele gibt es die passende Geldanlage.

Kurzfristig über Rücklagen verfügen

Mit einem Tagesgeldkonto oder einem Sparkonto, auch als Sparbuch bekannt, sind Sie gleich zweifach flexibel. Sie entscheiden, wann Sie wie viel zurücklegen. Ebenso können Sie beim Tagesgeld oder Sparkonto kurzfristig über Ihr Geld verfügen. Zudem stellt ein Tagesgeldkonto eine sichere Geldanlage als Ergänzung zu Ihrem Girokonto dar. Wenn Sie etwas von Ihrem Anlagebetrag benötigen, überweisen Sie es einfach auf Ihr angegebenes Referenzkonto, zum Beispiel ein Girokonto. So können Sie je nach Lebenssituation Geld sparen oder ausgeben. Beim Tagesgeld oder Sparkonto erhalten Sie – wegen der Niedrigzinsphase – relativ niedrige Zinsen, profitieren dafür aber von hoher Sicherheit.

Langfristige Geldanlagen lohnen sich

Sie haben eine Summe geerbt, Geld angespart oder eine Immobilie verkauft? Wenn Sie das Geld momentan nicht benötigen, ist eine lange Anlagedauer empfehlenswert. So können Sie Ihr Vermögen zum Beispiel in Investmentfonds wie Aktienfonds und Rentenfonds oder in Zertifikate anlegen. Denn je länger Ihr Kapital in einer Anlageform gebunden ist, desto höher sind Ihre Renditechancen. Auch hier kommt es darauf an, wofür Sie den Anlagebetrag später verwenden möchten und wie viele Risiken Sie eingehen wollen beziehungsweise wie hohe Verluste Sie gegebenenfalls in Kauf nehmen können.

Cleverer Vermögensaufbau

Das Sparkonto, auch Sparbuch genannt, ist das beliebteste Sparprodukt der Deutschen. Es ist aber aufgrund der Zinssituation lediglich für das Ansparen von Überschüssen und Reserven geeignet. Für den Vermögensaufbau bieten sich Anlageformen mit größeren Chancen auf Ertrag an. Wenn Sie zum Beispiel regelmäßig Geld in Fondssparpläne einzahlen, können Sie höhere Renditen erzielen. Beim VL-Sparen unterstützen Sie der Staat und Ihr Arbeitgeber beim Sparen. Auch bei der Altersvorsorge können Sie von staatlicher Förderung profitieren – zum Beispiel mit einem Riester-Vertrag. Ihre Volksbank Raiffeisenbank hilft Ihnen bei Ihrem Vermögensaufbau. In Ihrer Filiale vor Ort beraten wir Sie über die verschiedenen Sparmöglichkeiten und Geldanlagen.

Chancen auf Rendite

Von den momentan niedrigen Zinsen profitieren eher Kreditnehmer als Sparer. Um Ihr Geld dennoch gewinnbringend anzulegen, können Sie chancenorientierte Anlageformen nutzen, die höhere Renditemöglichkeiten bieten. Bedenken Sie hierbei aber auch die Risiken sowie möglichen Verluste und minimieren Sie diese durch eine gute Anlagestrategie.

Überblick: Verschiedene Anlageformen nach Renditechancen

Ziel Chancenorientiert Sicherheitsorientiert
Kurzfristig Geld anlegen  

Tagesgeldkonto

Sparkonto

Geld regelmäßig anlegen Fondssparplan

VL-Sparen

Gewinnsparen

Bausparen

Tagesgeldkonto

Geld langfristig anlegen

Aktien

Zertifikate

Anleihen

Edelmetalle

Investmentfonds

Festgeldkonto
Altersvorsorge Fondsgebunde Rentenversicherung

Private Rentenversicherung

Riester-Rente

Rürup-Rente

Betriebliche Altersvorsorge

Wohn-Riester

Realistische Renditeerwartungen

Zurücklehnen und das Geld für sich arbeiten lassen – für viele eine angenehme Vorstellung. Doch so simpel ist es nicht. Denn die Chance auf eine hohe Rendite ist in der Regel auch mit einem höheren Risiko verbunden. Seien Sie sich dessen bewusst, wenn Sie sich für eine chancenorientierte Geldanlage entscheiden. Denken Sie also nicht nur an das schnelle Geld, sondern auch an das Verlustrisiko. Sollten Sie Risiken und Verluste nicht in Kauf nehmen wollen, ist eine sicherheitsorientierte Anlageform die bessere Wahl – auch wenn die Chancen auf Rendite in der Regel geringer sind.

Streuung des Geldes auf verschiedene Spar- und Anlageformen

Setzen Sie nicht alles auf eine Karte, auch wenn die Rendite verlockend ist. Mischen Sie verschiedene Spar- und Anlageformen in einem Portfolio. Das minimiert das Risiko hoher Verluste. Finden Sie den richtigen Mix zwischen Sicherheit, Chance und Verfügbarkeit. Einen Teil Ihres Geldes legen Sie am besten in sicherheitsorientierten Anlageformen an, zum Beispiel auf einem Festgeldkonto oder in Tagesgeld. Im Fall einer Bankeninsolvenz ist Ihr Vermögen durch die sogenannte Einlagensicherung geschützt. Auch mit einer privaten Rentenversicherung können Sie Ihr Geld sicher anlegen. Überlegen Sie genau, wie viel Geld Sie auf chancenorientierte Anlageformen wie Fonds, Aktien, Anleihen, Zertifikate oder ETFs – also börsengehandelte Indexfonds – verteilen möchten. Dieses Geld sollten Sie nicht schon in fünf Jahren benötigen, sondern längerfristig anlegen.

Längere Laufzeit kann Schwankungen ausgleichen

Auch wenn chancenorientierte Anlageklassen wie Aktien und Anleihen mit gewissen Risiken verbunden sind, bieten Sie Anlegern die Aussicht auf höhere Erträge. Benötigen Sie Ihren Anlagebetrag bereits in ein paar Jahren oder Monaten? Dann eignet sich eine Anlageform, die hohe Chancen auf Rendite bietet, in der Regel nicht. Dennoch gilt: Für Kapital, das Sie langfristig in einer Anlage binden möchten, kann ein gewisses Risiko die Aussicht auf eine höhere Rendite bieten. Die Wertpapierkurse unterliegen Schwankungen. Über viele Jahre oder Jahrzehnte entwickeln sich die Anlagewerte normalerweise im Durchschnitt positiv. Denn zwischenzeitliche Kursrückgänge lassen sich durch höhere Wertsteigerungen wieder ausgleichen. Mit fortschreitender Laufzeit kann somit das Risiko von Verlusten, trotz Kursschwankungen, sinken. Dabei profitieren Sie vom sogenannten Cost-Average-Effekt. Allerdings gibt es bei chancenorientierten Anlageformen weder für Gewinne noch für das eingesetzte Kapital eine Garantie.

Ein verlässlicher Partner

Sie finden sich mit den vielen Spar- und Anlagemöglichkeiten nicht zurecht? Ihre Volksbank Raiffeisenbank vor Ort hilft Ihnen dabei, die Risiken richtig abzuwägen und die für Sie passenden Anlageprodukte zu finden.

Sie kennen sich bereits aus und wollen Ihr Geld direkt anlegen? Mit dem VR-ProfiBroker können Sie online ein Wertpapierdepot anlegen und flexibel Ihre Wertpapiere wie Aktien, Fonds oder Anleihen über das Internet handeln.

Grafik: Durchschnittliches Geldvermögen pro Kopf

Ob flexibel, langfristig oder sicherheitsorientiert: Ihre Volksbank Raiffeisenbank hat das passende Produkt, wenn Sie Geld anlegen oder sparen möchten.