VL-Sparen

Clever Geld sparen mit vermögenswirksamen Leistungen

Von vermögenswirksamen Leistungen (VL) profitieren Sie gleich doppelt, denn Sie sparen nicht alleine: Der Staat und Ihr Arbeitgeber können Sie beim Vermögensaufbau unterstützen. Erhöhen Sie Ihre Einkünfte ohne großen Aufwand und ohne mehr dafür zu arbeiten. Wie das funktioniert? Hier erfahren Sie alles, was Sie über vermögenswirksame Leistungen wissen müssen.

Ihre Vorteile beim VL-Sparen im Überblick

  • Sie haben die Chance, Geld vom Arbeitgeber geschenkt zu bekommen.
  • Der Staat belohnt das Sparen ebenfalls mit Zulagen.
  • Sie haben beim Sparen mit vermögenswirksamen Leistungen die Wahl zwischen unterschiedlichen Anlageformen.
  • Nach sieben Jahren können Sie über Ihr Angespartes frei verfügen.
  • Sie haben eine Bank als Partner, die genossenschaftlichen Werten wie Fairness und Transparenz verpflichtet ist.

Was ist VL-Sparen?

Das Sparen mit vermögenswirksamen Leistungen – kurz "VL-Sparen" – ist eine Sparform, bei der Sie auf Grundlage eines Tarifvertrags, einer Betriebsvereinbarung oder Ihres Arbeitsvertrages Geld von Ihrem Arbeitgeber dazu bekommen können. Der Arbeitgeber zahlt je nach Tarifvertrag beziehungsweise Arbeitsvertrag bis zu 40 Euro monatlich in einen Sparvertrag für Sie ein. Darüber hinaus unterstützt der Staat Arbeitnehmer unterhalb einer bestimmten Einkommensgrenze zusätzlich mit der Arbeitnehmersparzulage und ggf. auch mit der Wohnungsbauprämie. Ziel des VL-Sparens ist der Vermögensaufbau.

Und so funktioniert VL-Sparen

Ihr Arbeitgeber überweist die vermögenswirksamen Leistungen ganz einfach direkt auf das von Ihnen angegebene Anlagekonto. Das kann ein Bausparvertrag, eine Fondsanlage oder die betriebliche Altersvorsorge sein. Auch eine Kombination verschiedener Anlageverträge ist möglich. Falls Ihr Arbeitgeber nicht den Höchstbetrag von 40 Euro zahlt, können Sie die Zahlung freiwillig durch Eigenleistung aufstocken. Ihr Arbeitgeber zieht Ihnen diese dann direkt vom Gehalt ab, sodass Sie sich um nichts weiter kümmern müssen. Eine Verpflichtung zur Eigenleistung gibt es aber nicht.

Wie lange dauert VL-Sparen?

In der Regel beträgt die Laufzeit des Sparvertrages sieben Jahre. Eingezahlt wird die vermögenswirksame Leistung für eine Dauer von 6 Jahren. Anschließend ruht Ihr angespartes Guthaben für ein Jahr.

Warum sollte ich vermögenswirksame Leistungen nutzen?

Wer vermögenswirksame Leistungen erhalten kann, sie jedoch nicht nutzt, verschenkt Geld. VL-Sparen hat den großen Vorteil, dass die Sparer Unterstützung beim Sparen erhalten. Sowohl der Arbeitgeber als auch der Staat helfen unter bestimmten Voraussetzungen beim Vermögensaufbau. Der Staat fördert das VL-Sparen mit einer Arbeitnehmersparzulage und mit der Wohnungsbauprämie, sofern der Sparer bestimmte Einkommensgrenzen nicht überschreitet.

Woher weiß ich, ob mein Arbeitgeber VL zahlt?

Steht in Ihrem Arbeitsvertrag kein Passus zu vermögenswirksamen Leistungen, fragen Sie am besten einfach in Ihrer Personalabteilung nach, ob Ihr Arbeitgeber Ihnen vermögenswirksame Leistungen zahlt. Mitarbeiter, die in Teilzeit arbeiten, erhalten die Geldleistungen vom Chef in der Regel anteilig. Neue Mitarbeiter bekommen die VL meist erst nach Ablauf der Probezeit.

Wie kann ich vermögenswirksame Leistungen anlegen?

Beim geförderten VL-Sparen können Sie zwischen mehreren Anlageformen wählen. Sie können sich zum Beispiel für einen Investmentfonds entscheiden oder Sie sparen in eine wohnwirtschaftliche Anlage wie einen Bausparvertrag. Auch eine Kombination beider Anlageformen ist möglich. Darüber hinaus können Sie Ihre VL auch in Ihre betriebliche Altersvorsorge investieren. Diese Anlageform wird jedoch nicht mit der Arbeitnehmersparzulage gefördert. Zudem gibt es deutliche Unterschiede bei den einzelnen Anlageformen hinsichtlich der Höhe der Zulagen. Es gibt auch Arbeitgeber, die die Vertragsart vorgeben.

Staatliche Förderung beim VL-Sparen im Überblick

  Einkommensgrenzen1) Jährliche  Fördergrenze Jährliche  Förderung
Arbeitnehmersparzulage
Investmentfonds
20.000 Euro /
40.000 Euro2)
400 Euro pro
Arbeitnehmer
20 Prozent
(80 Euro /
160 Euro)2)
Arbeitnehmersparzulage
Bausparen
17.900 Euro /
35.800 Euro2)
470 Euro pro
Arbeitnehmer
9 Prozent
(43 Euro /
86 Euro)2)
Wohnungsbauprämie
Bausparen
25.600 Euro /
51.200 Euro2)
512 Euro /
1.024 Euro2)
8,8 Prozent
(45,06 Euro /
90,11 Euro)2)

1.) Die Einkommensgrenzen beziehen sich auf das zu versteuernde Einkommen
2.) Angaben für Ledige/Verheiratete


Wer erhält die Zulagen vom Staat?

Einen Anspruch auf die sogenannte Arbeitnehmersparzulage haben Sie als Arbeitnehmer, Richter, Auszubildender, Beamter oder Soldat. Voraussetzung für den staatlichen Zuschuss ist, dass Ihr Jahreseinkommen unterhalb einer gewissen Grenze liegt. Zudem ist auch entscheidend, welche Vertragsform Sie für Ihre vermögenswirksamen Leistungen gewählt haben. Denn nicht jede Sparform wird vom Staat gefördert. Junge Leute ab 16 Jahren und Geringverdiener können beim Bausparvertrag zum Beispiel zusätzlich noch eine Wohnungsbauprämie beantragen. Darüber hinaus hängt beim VL-Sparen die Höhe der staatlichen Zulagen von der Anlageform ab.

Gibt es Nachteile bei vermögenwirksamen Leistungen?

Sofern man überhaupt von Nachteilen sprechen kann, sollte erwähnt werden, dass vermögenswirksame Leistungen aus arbeitsrechtlicher Sicht ein Bestandteil des Gehalts sind. Aus diesem Grund müssen Sie auf Ihre VL-Beiträge Steuern und Sozialabgaben zahlen. Allerdings gilt das nicht für die Anlage der vermögenswirksamen Leistungen in die betriebliche Altersvorsorge. Hier bleiben die eigenen VL-Zahlungen und die des Arbeitgebers steuerfrei. Diese Vertragsform eignet sich vor allem für VL-Sparer, die keine staatliche Förderung erhalten.

Wo kann ich vermögenswirksame Leistungen beantragen?

Sofern Sie zulagenberechtigt sind, beantragen Sie die Arbeitnehmersparzulage zusammen mit Ihrer jährlichen Einkommenssteuererklärung. Das Finanzamt zahlt dann den Zuschuss nach Ablauf der Sperrfrist in Ihren Vertrag ein.

Wo trage ich vermögenswirksame Leistungen bei der Steuererklärung ein?

Um die Arbeitnehmersparzulage zusammen mit der Steuererklärung zu beantragen, setzen Sie in Zeile 1 des Mantelbogens ein Kreuz bei "Antrag auf Festsetzung der Arbeitnehmer-Sparzulage". Zudem benötigen Sie das Formular "Anlage VL". Dabei handelt es sich um ein Bescheinigungsformular, das Sie in der Regel jährlich von Ihrem zuständigen Anbieter erhalten, zum Beispiel von Ihrer Bank oder der Bausparkasse.

Sie möchten VL-Sparen oder haben noch Fragen?

Informieren Sie sich über Konditionen und Details zum VL-Sparen bei Ihrer örtlichen Volksbank Raiffeisenbank.

Fragen und Antworten zum VL-Sparen

Ab wann kann ich über mein Geld verfügen?

In der Regel beträgt die Laufzeit des Sparvertrages sieben Jahre.

Wie hoch sind die Zinsen beim VL-Sparen bei meiner Volksbank Raiffeisenbank?

Konkrete Angebote, Konditionen und Informationen finden Sie in einer der bundesweit über 13.056 Filialen oder auf der Internetseite Ihrer Volksbank Raiffeisenbank vor Ort. Geben Sie einfach Ihre Postleitzahl oder einen Ort in die Filialsuche ein und Ihnen werden alle Informationen zur Volksbank Raiffeisenbank in Ihrer Nähe angezeigt.

Wie wird die Kirchensteuer abgeführt?

Die nachfolgenden Ausführungen betreffen Sie nur, wenn Sie kirchensteuerpflichtig (Mitglied einer Kirchensteuer erhebenden Religionsgemeinschaft) sind. Seit 2015 greift das automatisierte Kirchensteuerverfahren. Ihre Volksbank Raiffeisenbank führt die anfallende Kirchensteuer auf die Kapitalerträge zusammen mit der Kapitalertragsteuer automatisch an das Finanzamt ab. Dazu rufen die Banken einmal jährlich das sogenannte Kirchensteuerabzugsmerkmal (KiSTAM) beim Bundeszentralamt für Steuern (BZSt) ab. Wenn Sie allerdings beim BZSt einen Sperrvermerk beantragt haben, erhält die Bank auf ihre Abfrage nur einen neutralen Nullwert vom BZSt. In diesem Fall müssen Sie die auf die abgeführte Kapitalertragsteuer noch anfallenden Kirchensteuerbeträge gegenüber Ihrem Wohnsitzfinanzamt deklarieren. Wichtig: Wenn keine Kapitalertragsteuer anfällt – zum Beispiel bei ausreichendem Freistellungsauftrag – fällt auch keine Kirchensteuer an.

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Die Volksbanken Raiffeisenbanken sind der amtlich anerkannten BVR Institutssicherung GmbH und der zusätzlichen freiwilligen Sicherungseinrichtung des Bundesverbandes der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken e.V. angeschlossen. Als institutsbezogene Sicherungssysteme haben beide Einrichtungen die Aufgabe, drohende oder bestehende wirtschaftliche Schwierigkeiten bei den ihnen angeschlossenen Instituten abzuwenden oder zu beheben (Institutsschutz). Alle Institute, die diesen Sicherungssystemen angeschlossen sind, unterstützen sich gegenseitig, um eine Insolvenz zu vermeiden. Über den Institutsschutz sind auch die Einlagen der Kunden – darunter fallen im Wesentlichen Spareinlagen, Sparbriefe, Termineinlagen, Sichteinlagen und Schuldverschreibungen – geschützt, sofern nicht in Fonds investiert wird.